责任保险扩张的法学分析

责任保险的发展史可以说就是一部扩张史。保险标的种类在扩充,新险种在不断涌现,赔付水平在不断提高。不过,责任保险在扩张过程中充斥着各种问题和疑惑。本文拟从法学的视角,对责任保险扩张进行理论解读,试图破解这些问题与困惑。引言以下,本文主要分5个部分。
　　第一章,责任保险扩张的客观需求与限度,主要考察法律责任与责任保险之间的关系。首先,作为责任保险最初产生发展的基础,侵权责任仍是责任保险扩张需求的主要领域。侵权法与责任保险互为发展的重要支柱,但20世纪80年代、21世纪初西方责任保险危机表明,侵权责任的过度扩张会引发责任保险危机;未来责任保险在故意侵权责任、精神损害赔偿责任、连带侵权责任、惩罚性赔偿责任等方面具有需求空间。其次,近年我国开展自然灾害公众责任保险的实践表明,责任保险标的已经开始突破民事责任的限制,以国家救助责任为代表的民事责任之外其他法律责任也对责任保险的需求具有扩张性。最后,合同责任对责任保险的需求不具扩张性。
　　第二章,责任保险扩张的伦理基础,主要考察社会道德与责任保险之间的关系。首先,调查问卷的调查结论表明,我国责任保险扩张正面临保险文化传统的先天缺失、保险行业非理性的后天印象、责任保险助长不法行为的特殊嫌疑等伦理困境。其次,通过分析美国Breeden案、美国K.W.案、美国枪支责任强制保险提案以及我国最高院的司法解释,我们发现,责任保险虽面临伦理责难,但都能成功突围,实现向过失侵权行为、犯罪行为、酒后驾车行为的扩张。最后,责任保险之所以能够多次洗脱引发道德风险的嫌疑,原因在于社会公众对其的理性认识正逐步形成。新型的责任保险伦理,包括维护侵害人到保护受害人之转移、恶性行为与良性保险产品之分野、公法威慑与私法惩罚之分野、行为故意与结果故意之分野等内容。
　　第三章,责任保险扩张的经营技术支撑,主要考察保险市场经营水平与责任保险发展之间的关系。从调研和相关新闻报道分析,本文发现,我国责任保险市场在扩张中存在产品难以开发及难以推广、经营亏损等局限。事实上,国外的责任保险市场也曾经有类似问题。不过,通过保险经营技术的提升,这些问题都得到很好的解决。这些技术提升主要表现在保险条款优化及经营风险的有效管控上。在前者,美国CGI保险条款十几次的修改经验值得关注。在修改合同条款时,应当契合投保方实际需求并同时保障保险人经营安全。在后者,国外保险市场主要有再保险、保险证券化、保险投资和共保、专业自保等方式。
　　第四章,责任保险扩张的政策支持,主要考察责任保险市场发展水平与政府支持之间的关系。在我国,责任保险市场存在着保险公司怠于、怯于、难于扩张的问题;强制责任保险险种也太少;即使为社会倚重的交强险存在着持续巨额亏损、高风险车型被拒保、赔付水平不高的严重问题。这些问题的根源,一方面在于社会观念不甚适应、保险经营技术尚未跟进外,另一方面也在于支持责任保险扩张的国家政策的失灵。从域外强制责任保险市场的成功经验看,政府应当承担起构筑强制责任保险机制框架、支持、引导分散赔付风险、监管强制责任保险市场、提供公共产品等多重的系统性职能。为有效支持责任保险的扩张,解决社会需求和市场供给的特殊矛盾,有必要建立其科学的责任保险政策支持制度。
　　第五章,结论,提出我国责任保险扩张的法律对策。扩张责任保险,司法、立法及市场是三种可能的路径。通过分析735件交强险案,我们发现,司法扩张的路径形式虽然实现了弱者保护目标,但容易造成破坏保险技术原理的严重后果。因此,未来的扩张应以弱者保护与技术维护的衡平为基点,主要依赖完善立法、市场的路径形式进行。概括起来,在可保范围的扩展方面,应明确故意侵权责任、连带侵权责任、精神损害赔偿、惩罚性赔偿责任、国家救助责任的可保性;在道德风险的控制方面,应科学设计保险条款,理性生成保险惯例;在经营技术的改良方面,主要体现在优化合同条款设计和经营风险管控环节;在强制责任保险政策支持的强化方面,应增加强制责任保险险种,完善强制责任保险机制框架,激励帮助强制责任保险险种的开发经营,支持引导分散强制责任保险的赔付风险,加强监管强制责任保险市场。